金融资产管理公司开展非金融机构不良资产业务管理办法

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在将金融服务导向微型企业所有者数十年之后,许多小额信贷机构现在发现自己为越来越多的小型企业所有者服务。
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因此,随着全球越来越多地关注中小企业及其对经济增长的潜在贡献,似乎更适合深入研究小额信贷投资组合,并从可以摆脱贫困和贫困的企业中汲取经验教训,这似乎是合适的。被边缘化为新兴中小型企业。我最近作为CFI研究研究员的研究使我深入研究了企业家的故事,这些企业家将其业务从微型企业发展为中小型企业。

作为一个致力于将小额信贷向下推向小型企业和收入较低的企业的人,对新兴中小型企业的关注既激发了我的灵感,又给我带来了很多启发。虽然对这些故事的分析是下个月我的报告的重点,但我想在此分享两个故事,以使我们了解小额信贷投资组合中中小企业的性质,增长轨迹和金融服务使用情况。他们描述了多米尼加共和国银行阿多彭的两名客户的经历,这是我作为研究的一部分访问的三家小额信贷银行之一。(为了保护身份,所有名称都进行了更改。)虽然这两个故事可能类似于经典的“客户故事”,因为它们表明了人们是如何在经济阶梯上前进的,

当河流升起并冲走他们的房屋和木工商店时,劳拉,她的丈夫米格尔和他们的三个孩子从头开始,经过12年的艰苦劳动,这些商店从零开始兴建,他们必须找到一条重新开始的路。“那里什么也得不到。”(我们无法挽救任何东西。)

劳拉和米格尔已经向阿多彭银行借款了六年,洪水之后,他们设法从阿多彭和其他来源筹集资金,在附近的圣多明各社区购买了财产。渐渐地,他们建立了新的家和更大的车间。与许多合资家族企业一样,在木工车间中,配偶之间有效的分工非常明显。米格尔在父亲的家具店里长大,现在负责这个车间,而劳拉负责管理行政工作,保留财务账目并跟进客户。他们最小的女儿正在学习成为律师。

现在,在洪灾发生10年后,劳拉和米格尔除了劳拉的两个大儿子外,还雇用了由7名工人组成的团队——总共雇用11人。劳拉本人最近又重返高中,并计划攻读大学学位。

金融机构与金融市场基础

儿童喋喋不休和笑声可以神圣的天使,在萨瓦纳佩尔迪达(字面小小学门前的高墙后面听到失落的萨凡纳),圣多明各的开发社区。神圣的天使由埃斯佩兰萨运营,埃斯佩兰萨最初是一个小型的课后家庭作业俱乐部,专门为学习障碍者提供帮助。埃斯佩兰萨在公立学校教书,当时她和另一位老师决定在她母亲的一间屋子里提供下午教学。大约五年后,她和另外四名老师决定开办自己的学校,将母亲家剩余的房间改成教室。埃斯佩兰萨创办了自己的学校后就恢复了大学学习,并于2007年获得了教育管理学位。

她和她的12名员工现在为168名小学生提供服务。埃斯佩兰萨的母亲经营学校食堂,并帮助照顾埃斯佩兰萨的一岁和四岁的两个孩子。她的丈夫在自己的职业中从事新闻摄影师的工作。埃斯佩兰萨将她的成功归功于她从上帝和家人特别是母亲那里获得的支持,此外还有她的“伙伴”(安吉利托斯·迪维诺斯的老师)以及他们对优质教育的承诺。

这些故事鼓舞人心。但更重要的是,它们展示了与成长为小型企业的微型企业相关的模式。以下是其中一些模式。一方面,变化不会在一夜之间发生。这是一个漫长的增量过程,需要持续的努力。这有助于使小额信贷机构成为愿意耐心地支持增长的盟友,以及一个知道如何从战略上利用债务的企业家。

从第一个故事开始,劳拉对从阿多彭银行获得的资金表示高度赞赏,尤其是在洪水过后。她还对所接受的金融教育深表谢意,她说这有助于她提防不必要的支出,避免陷入过度负债状态。劳拉和米格尔于2000年开始向阿多彭借款,贷款额约为300美元。去年,他们借了6,700美元,用于支付在车间上方建造第二层以及现在居住的楼上住宅所需的建筑成本。先前的贷款已用于购买木材,木工机械和工具,最近又使用卡车将成品交付给整个多米尼加共和国的客户。

金融机构调研报告

埃斯佩兰萨和她的其他老师决定开办自己的学校的那段时间,埃斯佩兰萨开始从银行阿多彭借钱,以资助她母亲家里的教室建设。她最初在2006年借了600美元,此后一直稳定地借贷,为额外的教室筹集资金并改善了学校的基础设施。她最近的一笔约7800美元的贷款使她得以增加办公空间,图书馆和扩大操场。

这两个故事也都说明了寻找合适的经商空间所面临的主要挑战。对于劳拉和米格尔而言,他们的成长能力取决于重建他们的房屋和车间,并在未来为销售找到理想的地点。劳拉和米格尔梦想在城镇的一个商业区建一个商店来展示他们的家具,并作为分销和销售的场所。他们把目光放在离家不远的一块土地上。正如劳拉所说,所需要的只是融资。

对于埃斯佩兰萨的学校而言,增加学生人数需要建造更多的教室和操场空间。现在,埃斯佩兰萨着眼于隔壁的房地产,并计划进一步扩展并包括计算机技术课程。“米维斯恩斯格兰德。”(我的愿景很大。)这些经验表明,财务工具对协助收购和改善营业场所的重要性。

最后,与许多业务不增长的微型企业家不同,这些微型企业家对自己的业务有明确的愿景,并正在朝着自己的目标迈出积极的一步。所有这些观察结果——以及整个报告中将要提到的其他内容——对帮助金融机构选择具有增长潜力的小型企业,以及为促进该增长提供金融和其他支持至关重要。

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